怎么可以错过internet选项打不开(internet选项灰色打不开)

大家都会诟病，投保容易理赔难，以前是线下代理人销售误导。互联网兴起后，摆脱了烦人的销售，但紧接着又引发了一系列的新问题。互联网保险责任卷，价格优与传统保险到底有什么样的区别？

 

最近，素养极好的Z女士找到Carol，想让我分析一下某互联网网红重疾险和某传统重疾险的区别，本来Carol小姐姐想要把几款产品都拖出来做个对比交给Z女士，但是洗个澡的时间，让我改变了原本的想法在Carol看来，每一款产品都有自己的优点，也有自己的短板，我常说：没有完美的产品，但有更好的搭配，就像山有顶峰，湖有彼岸，世间万物都有它的苦涩和甘甜，从来没有最好的东西，也没有最好的人，适合自己的，才是最好的。

在保险产品里面，究竟网红产品和传统产品，谁才是Mr.Right呢？其实，没有标准答案，因为每个人的基础情况、经济情况、身体情况、需求情况等等都不同，不能同一而论，更不能让”保险产品的鞋有多大，消费者的脚就必须有多大“的情况出现。

专业的保险经纪人，就是要从每个不同客户的真实需求里面，去找到最适合他们的那双鞋，而这双鞋，可能是体育场里面的运动鞋，也会是舞会上的高跟鞋，更会是回到家放松下来的那双拖鞋...终究绕不开”合适“二字事先声明一下：我认为网红保险产品，条款特别好，网红保险产品的创新能力强，可以用“。

取百家之长，成一家之言”的借鉴与融合，又以“继往开来”的姿态，不断地在条款上创新，承诺给客户各种额外的赔付，产品条款真的特别特别的好对消费者而言，无疑是有益的什么是网红产品呢？主要是指保障责任和价格都相当有吸引力的热销产品，主要以互联网产品为主。

网红产品一般有如下特征：它们都有炫酷的网红昵称，如：小佩奇、大黄蜂、阿童木、达尔文、擎天柱...摘掉面具，它们真名叫XX爱宝保少儿重大疾病保险、XX康宝宝少儿定期重大疾病保险、XX多倍宝宝重大疾病保险、XX优选重大疾病保险、XX顶梁柱定期寿险。

网红产品通常是保险公司与某家保险经纪公司联合独家定制的比如S经纪公司找到A保险公司定制一款产品叫xxx超级玛丽重疾 因为是独家定制：公司就会全力开火来经营这个产品，就会在全网各平台做营销，包括但不限于软文或者硬广，还可做全网渠道分销。

保障责任采取自助餐模式可以随意加减，比如可以选择保终身或者保到某个特定年龄比如70岁，比如可以去掉身故责任，比如可以选择多次或者单次赔付，比如可以选择是否附加二次癌症或心脑血管赔付...非常多样的组合方式，丰俭由人，方便简单。

网红产品保司主营互联网业务保司名字很少听到，是大家心目中的：“小公司”（但大保险公司更靠谱？“小”保险公司可不背这个锅！）网红产品为了打市场，一般保障责任高，价格低，且全平台集中营销此款产品，知名度刷得飞起，非常吸引眼球。

但是，大家是否想过这里面的底层逻辑吗？为什么，网红产品可以这么好？有没有不好的地方？我们都明白一件事，任何公司的运营最关键的两个方面，第一个是成本的控制，第二个是利润的最大化公司追求的是收益，赚到钱是天经地义的事情，也是永恒追求的目标。

如果有杠精要说“保险公司只想着赚钱，就是个骗子”，那就劳烦你关闭这篇文章，不适合你看开公司办企业不为赚钱，那为了什么？保险公司也是公司，你有见过不为赚钱的公司吗，就连国家财政都需要收入，为什么保险公司就不需要赚钱？不赚钱拿什么来开工资，员工对着西北方向张嘴等风来吗？。

反过来，我们应该希望保险公司赚钱，而且是赚很多很多的钱为什么呢？因为老是有人会提出疑问：这家保险公司我怎么没听过，万一倒闭了怎么办？同样我也想问：有多少赚钱的公司要主动去倒闭呢？你把你的终身保单托付给一家不赚钱的保险公司，你放心吗？。

回到网红保险产品的销售逻辑：保险公司经营模式以“负债驱动资产”为主，属于负债经营，保险公司借了你的保费，未来还你保额打造网红产品是保险公司的市场战略，利用互联网这个可以触达到每个人的渠道，减去售前的顾问环节，减去售后的服务环节，大量压缩人工成本，利用规模效应，达到利润最大化的目标。

利用期限错配（销售的时候并不是理赔的时候，所以可以承诺非常好的理赔条款），换取公司的短期利润，快速占领市场也就是我们俗称的薄利多销前期快速占领市场，资金回笼后就开始慢慢做保险公司的经营这是一个高明的市场策略，常用于规模不大的保险公司，快速占领市场，提升市场规模。

在资金有限的情况下，投入到市场营销部门比重非常大，自然而然的，理赔服务部门投入的资源就很少我曾经听说，某保险公司的线上渠道，理赔服务人员只有5个人而线下渠道，包括核保、核赔、理赔、对接专员加起来有一个部门40多个人。

买的时候是便宜，如果真要用上，理赔的时候，你是希望5个人服务你，还是40多个人服务你？事实上，传统保险和互联网保险各有利弊，没有高低之分，其目的都是为了吸引客户买单那么，互联网保险的优缺点有哪些呢？Carol从这几点跟你们分析一下：。

互联网保险的优点如下：1、保险产品种类丰富：我们可以在网上看到各个保险公司的各种产品，就像一个“大杂烩”，在里面我们可以见到各种各样的保险产品，并没有保险公司和险种的局限客户可以根据自己的需求足不出户就能随意挑选不同公司不同类型的保险。

而传统保险的销售通常会受到险种和保险公司的局限（保险代理人只能销售一家保险公司的产品），如果客户想货比三家，只能通过挨家约访的形式所以相比而言，在保险产品丰富性上，互联网保险比传统保险更具优势2、产品信息透明：。

我们可以根据产品公开的各种保障内容、保障条款，将各保险公司的产品比对一遍，从中挑出保障又全面，保费又低的产品有效的避免了什么都不懂，全听保险员的一言堂，导致选择了一些性价比低甚至是保障不全的产品3、节约时间成本：。

传统保险的营销模式，一般是客户与保险销售人员约时间地点洽谈，需要反复讨论才能出方案，投保的整个流程都需要保险销售人员跟进，时间成本大当然，也有很多是买人情单，啥也不知道，啥也不敢问，几乎没有时间成本，只有人情成本。

“互联网有多快，互联网保险的投保就能有多快”，这是Carol能想到的，形容互联网保险投保速度最好不过的一句话互联网保险的投保都在网上进行，我们只需要点点鼠标、敲敲键盘就能搞定而传统保险的投保流程，通常是线下一对一签署保险合同，需要我们自己去联系保险销售人员，并与之沟通。

相比之下，互联网保险的投保，省去了一些繁琐的投保流程，省去不少时间，让投保变得更便捷互联网保险的缺点如下：01需要客户对保险有了解互联网保险产品越来越多，不懂保险的人很容易看到哪款产品热门就投哪个，等后来需要保险理赔的时候才发现这款保险没有这方面的保障。

为了避免这样的情况发生，我们需要对保险有一定的了解，会看保险合同条款，区分哪款保险的保障内容适合自己再投保02 需要对核保有了解网红产品大量的使用互联网销售渠道，大多数是智能核保，什么意思呢，就是在健康告知中，只能面对冷冰冰的机器人选择是或否。

前期没有专业的经纪人指导，在投保时把所有信息交给客户来填写即使是有人工核保的，也偏向严格部分产品还只是上传核保材料，人工帮我们判断智能核保选项和线下的人工核保，还是有很大区别投保时的健康告知，是投保时最重要的环节

，存在两个问题：一、如果是客户自行投保，不知道健康告知的重要性，这里面有行业的信息差，不是保险行业的熟手根本不知道需要注意什么问题，哪里容易为后面的理赔造成隐患在有体况的情况下，全部填的“否”，觉得无所谓，对自己的健康状况迷之自信，自认为疼了、病倒了才叫有体况；觉得平时都没怎么去医院，每年就体检一下而已，身体可好着呢！你再叫TA把体检报告拿出来一看，倒吸一口凉气：轻度脂肪肝、尿酸偏高、肝功损伤、高血压二级但自己觉得不用服药，还有个肿瘤标志物严重超标……这种。

压根就过不了核保，无法购买这款网红产品非要跟风强行闭眼买，那以后理赔等着扯皮吧每款保险产品都是需要经过核保的，尤其是健康险，对核保要求比较高大多数人并不懂核保医学和临床医学的关系，误以为自己身体健康，无任何问题，可以随意购买。

殊不知，这就为以后的理赔埋下了巨大隐患核保医学本身就非常复杂，专业性要求极高，连最专业的保险经纪人和代理人也只能对一些比较简单、常见的异常做出准确判断太过复杂的仍然要交给核保老师去做，更不要说只是在网上看了几篇产品推荐的朋友了。

二、如果客户有体况，并对医学有一定的认知，认真做了健康告知，但是智能核保非常严格，随便一个选项回答为否就可能核保通不过为什么智能核保会很严格，因为智能核保的诞生就是为了释放人力，让机器来干这个事情能过就能过，不能过就是不能过，从而。

一刀切没有商量的余地而在保险行业待过的人都知道，线下的产品，存在人工核保叠加“开门红”等核保优惠政策，一些网红产品过不了的体况，线下产品是可以通过的，甚至以标准体质承保比如我见过有肺结节小伙伴， 在人工核保下某些情况是可以标准体承保的。

但是智能核保就没有灵活性了能通过就通过，不能通过就通不过 更别说复杂体况，这个时候是需要线下人工核保来灵活判断的 互联网产品的核保特质：对体况简单或者无体况的客户友好03、产品稳定性有待考量有一个保险的底层逻辑需要让大家认识一下，收费越贵，赔的越少，产品越稳定。

收费越便宜，赔的越多，产品稳定性越差大部分网红产品都是突然冒出来，运行时间还不够长，稳定性还不是很清楚对稳定性要求最高的是医疗险，因为医疗险是高频出险的消费险，如果运气不佳遇到不稳定的产品，自己又出现了大的健康问题，产品说没就没了，那是很惨的。

04理赔-最重要的就是理赔！我们都是知道，只要符合条款，理赔时无论是网红还是线下品牌都会正常赔付但当见识了足够多的理赔，终会发现，保险不是非黑即白，不是能赔与不能赔那么简单，也会有争议，有纠纷，当理赔出现灰色地带的时候，更多需要依靠一位服务人员的专业能力、一个平台资源的配合、一家保险公司的人性服务。

我们买保险从购买生效到理赔前，是体会不到有什么区别的但是当我们真的触发理赔的时候，理赔并没有想象中那么简单的会涉及到理赔调查、理赔申请、申诉等等复杂的流程，这个过程中服务优劣的差异就很大了理赔时，所谓的网红保险产品是卡得最严的，因为这些产品默认投保时客户已经做好健康告知，而且如果这家保险公司利润微薄，本来就没钱赚，在遇到保险理赔纠纷时，肯定是抠条款字眼，能不赔的就尽量不赔，就是所谓的“宽进严出”。

我们遇到不少网红产品理赔的时候，和保司沟通起来是非常困难的，像粤语说的：没弯转那这些网红保险公司以后要是赚到钱了，会不会把理赔服务做好？我相信是会的，但现阶段肯定会遇到种种问题，不同人遇到的体验肯定是不同的。

而如果保险公司利润比较充足，作为保险公司，在合情合理的时候，会考虑应赔尽赔，因为本身产品的定价早就把理赔考虑进去了这是基本的底层逻辑，说到底还是钱的问题 特别是「通融赔付」这项，线下品牌型公司会大概率做的更好。

用工银安盛，举一个真实的案例：视网膜色素变性双目失明，这其中的遗传属性，来看看度娘回答

结论是基因突变引发，具体遗传方式需要基因解码明确，在工银安盛人寿的合同免责条款第八项中也明确写明遗传疾病为免责，但其二话不说赔了此案可以认定为通融赔付，为工银安盛的人性化打call网红产品我们不要在通融赔付这块有太大期待。

毕竟买东西不能既要又要如果责任极致卷，保费又特别便宜，在其他地方就需要容忍TA的不足不可以事事都要求TA 完美，做好预期管理即可                                       05 响应速度。

像工银安盛，同方全球这类一线品牌的重疾险出险都有重疾先赔服务重疾最快2小时理赔到账网红产品因为是互联网自助投保如果出险，公司更趋于启动「严格调查」比如走访投保人所在单位，家庭做面访，体检中心，医院病历室，调取资料做调查等等。

当然也不是所有案件，但是抽查概率相对更高另外网红产品，理赔也不会有一对一「专员服务」，主要是打线上客户热线做各种操作理赔时效和体验，需要稍微放低一下预期‘06 增值服务重疾绿通，专家挂号，手术安排，海外二诊，赴日，赴英美就医。

这样的服务是让客户在罹患疾病下，获得一个优质的「就医资源」通常大品牌公司会费心持续优化增值服务网红产品提供的增值服务不一定能「稳定持续」比如少儿网红重疾：青X卫， 明确写了生效后前3个保单年度才享受以下服务。

什么意思呢？比如0岁宝宝购买此保险， 3岁以后这些服务不再享受而优秀的品牌型线下产品，增值服务都是贯穿整个保单周期的，每年都有，用了还有遇到重疾这些资源可以让我们快速就医如果你在乎「服务」和「医疗资源」，

网红产品可不能满足你，也请管理好自己的预期。

07  线下分支机构专做网红产品的公司，通常线下分支机构非常少，比如网红重疾险：达尔文，背后的公司是国富人寿投保须知明确指出：如在未设立分支机构的区域投保可能存在服务不及时、不到位的问题而目前设有分支机构的地区仅为螺蛳粉专属地区-广西省。

如果对追求安心感的小伙伴。图保司有个线下分支，看得见，摸得着。对不起，那网红可满足不了你了。

                                     08  等待期差异意外险是0-7天不等，医疗险的等待期从30天-90天不等，重大疾病和定期寿险的等待期从90天-180天不等，等待期越长，意味着我们承担的拒赔风险越高。

以重疾险为例，180天的等待期就比较长，如果在投保生效日开始算起，180天内因意外以外的原因罹患保险事故，保险公司是不会赔付保险金的，哪怕就差1天也不行所以，90天等待期的产品更受欢迎，相当于3个月的时间，并不长。

互联网产品大部分是180天等待期，而传统产品是90天等待期居多 09  网红为什么红网红产品之所以“红”，主要两个方面的原因：一方面，是产品不断升级，话题热度高另一方面，是互联网保险平台的大数据推送产品一次又一次的更新换代，从xx1号xx2号，到xxx6号xxx7号，升级主要体现在

更高的赔付杠杆，更多的赔付次数，每次升级都在细节上升级一点点，保费同时也提高一点点，市场竞争白热化在这样的竞争过程中，我们更应该越来越冷静地看待它们的性价比，在提升赔付杠杆和次数的同时，是在条款中保障责任是有所牺牲的。

比如表面上病种不分组，条款中却设置了相当多的隐形限制条款，去限制相关疾病的赔付可能性比如虽然重疾病种条款统一化，却在高发轻症、中症的病种和定义上“减配”为了提高表面的性价比而牺牲保障的全面性，这是迎合市场竞争的结果，却是我们不愿意看到的结果。

价格低≠性价比高性价比，有三个因素：能赔+赔得顺+赔得多=性价比只对比【赔的多】这个维度，会吃亏一款产品：产品条款，决定能赔与否；售后服务，决定赔的顺利与否；产品费率，决定同样的价格，赔的多与少产品设计方面

，网红产品往往被宣传到99分，实际却可能只有80分，扣分项都在条款里，而不是在宣传页上后端服务方面，很可能是低于60分的，扣分项是缺失的保险公司增值服务，降级的绿通服务，更是牺牲的理赔体验度和服务稳定性。

10 写在最后Carol来打个比方吧，经济型酒店（如7天、如家）还有星级酒店大家都住过吧经济型酒店住肯定是能住的，但是体验感好吗，如果经济允许且追求品质，你会去住吗？而三星级以上的酒店、四星级甚至是五星级酒店就不一样了。

一样是睡觉，体验感，舒适度，完全不是一个级别的如果条件有限，网红产品也不错，前提是，你身体非常健康毕竟住经济型酒店，总比露宿街头强百倍一款蛋糕就那么大，选择自己最想要的切法价格，责任，服务，三者不可能同时拥有。

专注2点就可以帮助我们定位如果在条件允许的情况下，买健康险更多要选择确定性与服务买保险，不就是为了确定性吗？要是健康险遇到理赔不顺畅的，本来健康情况就很急很糟糕了，理赔还坎坎坷坷，那会有多抓狂有条件的，选择找个靠谱的经纪人，在这个基础上找到服务好一点的公司，。

拥有更好的保障责任对于网红保险产品，我是持保留态度的可以配置，但不要重仓配置，顶多当作锦上添花的补充所以，没有完美的产品，只有适合的配置除了掐条款、比价格之外，也要比公司、比服务综合考虑保险公司的规模、保险公司的售后服务，经营是否稳健，保险首先得保险，其次才是性价比。

保险经纪人能做的就是在自己认知范围内，将委托人的风险降到最低，仅此而已END保险，是一项复杂的金融工具，如果您不懂，没关系我懂~让我来为您解答吧！我是一名客观中立、有情怀和初心的保险经纪人，与上百家保险公司合作。

不隶属于任何一家保险公司，不为任何一家保险公司站台，只从客户需求角度出发，为客户匹配最适合的保险保障没有完美的产品，但有最好的搭配！投保不是结束，而是服务的开始!希望我的每一个客户都平安健康不出险，但出险的话，我将全程陪跑，服务到老！

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