越早知道越好银行一米线(银行一米线的作用)

4月以来，全国中小银行突然开始大幅下调存款利率，你降20个基点，我降40基点，呈现出一边倒的溃败趋势。储户不得其解，暗暗抱怨，钱没赚多少，利息倒

 

4月以来，全国中小银行突然开始大幅下调存款利率，你降20个基点，我降40基点，呈现出一边倒的溃败趋势储户不得其解，暗暗抱怨，钱没赚多少，利息倒是降了不少遥想当年，4%以上的大额存单遍地都是，人们都嫌少，而短短几年的现在，人们只能在2%-3%的利息存款中，寻求安慰。

1年定存利率更是进入“1字头”，基本解释了什么叫做“打发人”为什么中小银行会在4月集中下调存款利率，未来利率趋势如何，人们在这场降息风暴中又该如何规避风险？希望下面的文字，能帮大家看清真相如果关注存款利率，应该会发现，去年银行有两轮比较强烈的降息潮，一轮是4月，另一轮在9月。

这两轮降息潮，战略企图很明显——释放流动性，刺激消费大银行基本都响应了号召，参与降息，中小银行却都藏的挺深，一个没“跟”这是因为中小银行相比大银行的竞争优势本就不明显，全靠高利息吸储，发点儿礼品，整点儿优惠，老头老太太，乐在其中。

可一旦利息降下来，甭管平时感情多好，存款会毫不犹豫跑到大银行里去，严重影响中小银行的生存策略但为什么中小银行会在4月跟进？其实银行业一直都有个规矩——每年的1-3月份是“开门红”，是拉存款的旺季，一年存款能拿到多少，全靠第一季度的努力，毕竟存款才是立行之本。

进入4月份，所有银行都能预估年内的任务是否能完成，这时候紧要关头是如何做贷款，推销产品等等1-3月拉存款，4月定策略，这都是水到渠成的表面规则但深层次，今年跟过去，大有不同一位资深银行朋友跟我说，今年吸储吸储，越吸越不对劲……甚至有些害怕——。

存款的人实在太多太多了，很快超额完成目标数据上也有显示，截至2023年3月末，住户人民币存款余额130.23万亿元，比上月末增加2.91万亿元，比年初增加9.9万亿元，基本又创下历史新高但贷款呢？遥遥无期。

企业不贷款不扩张，人们不买房不买车，银行跪着都做不了多少单子这很危险，银行盈利，来源于吸储放贷之间的利差行业内有一个标准，1.8%，是银行维持合理利润情况下的净息差参考线而现在大多数银行都低于这个值，2022年29家上市银行，有8家净息差低于1.8%，占比接近3成。

存款是银行最大的负债，如果贷款需求长期羸弱，将会放大负债效应，甚至会引发系统性风险所以还没到4月，中小银行其实基本达成了共识，降低存款利率，谁不降，谁这一年就是二杆子干活 ———傻干整体来说，今年这波中小银行降息，并不是开启新一轮降息潮，而是对去年2轮降息的跟进，也叫做“补充”。

但却对未来十年，却又是一次新的开始事实上，银行存款利率下调并不是只发生在中小银行，而是普遍发生在银行业这是由于，近两年银行业的净息差不断下行所致所谓净息差就是：银行净利息收入和银行全部生息资产的比值，是衡量银行能力的重要指标之一 。

此外，受房地产市场疲软的影响，银行负债成本保持相对刚性，净息差也在进一步缩小而财叔注意到，截至4月25日，已披露数据的29家上市银行2022年年报显示，民生银行、重庆银行等8家上市银行净息差低于1.8%。

现实是，1.8%是银行维持合理利润情况下的净息差参考线这就意味着，当前银行净息差已经明显亮起“红灯”，银行们适度降低存款利率，也是势在必行去年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。

事实上，去年9月主要银行就已经主动下调了存款利率而近期中小银行下调存款利率，很大程度上，是对去年没有下调存款利率的一个补充毕竟，大型银行已经根据市场情况先调整存款利率，中小银行也适度进行补充调整即使是调整过的中小银行，其存款利率一般都是高于大型银行的。

综上，财叔认为，部分银行下调存款利率，是受利息差影响所致，也是银行在负债端发力的必然之举而我们普通人面对银行下调存款利率，也不必惊慌，根据政策，市场化调整就是会将调整范围控制在合理水平之内这个从当下各银行下调的存款利率的幅度就可以看出。

其实银行存款利率如果长期处在高位，也不是一件好事因为这就意味着负债端成本很高因为，存款利率的高低直接决定了存款人的利息收入和金融机构的融资成本而银行主要的盈利模式是赚息差，说白就是主要靠存贷款利息，和大银行相比，中小银行的负债结构更加简单，储蓄类定期存款占比高，息差收窄就更为突出。

而随着贷款利率下调，存款利率也会下调，而贷款利率的下降，将会进一步激发市场上的信贷需求最近几年，随着流量向移动端集中、各种大数据的涌现，商业银行不仅面临同业之间越来越多的竞争，还面临新诞生的一批互联网金融、民营银行、消费金融公司、直销银行的竞争。

随着银行业存款利率的普遍下调，和大银行相比，中小银行在这方面的优势已经不突出了而现在中小银行面临的不只是和大银行之间的竞争，还有和其同规模的银行的竞争中小银行面临的是迫切地需要提升自己获客、留客的能力，而在提升这些能力的过程中离不开数字化改革。

而数字化转型的核心在于银行能否通过其全面提升客户体验来留存客户，能否通过数字化手段提高运营效率但正如科技无法改变金融属性，数字化转型并没有改变金融业务的风险本质，数字化所依托的数据和模型更多时候是用来诠释、验证、反哺信贷基本逻辑。

息差空间收窄是商业银行当前及后续较长一段时期面临的较大挑战，未来银行业面临的将是如何在收入结构上通过做好支付结算等扩大中间业务收入，降低对利息收入的依赖。