相互宝关闭后钱可以退回来吗(相互宝关了是不是白交了)难以置信

大家好，我是老古，今天谈谈相互保。继美团互助、水滴互助、轻松互助等平台宣布关停后，今天，相互宝也即将退出。

 

大家好，我是老古，今天谈谈相互保继美团互助、水滴互助、轻松互助等平台宣布关停后，今天，相互宝也即将退出截至目前，今年已有10家互肋平台关停事件相互宝12月28日公告显示，互助计划将于2022年1月28日停止运行。

公告之日起，成员不再参与互助分摊公告中还提到，关停前确诊的患病成员，依旧可发起互助申请，互助金将由相互宝平台承担

相互宝是应该是最大的网络互助计划，它的关闭，引起的反响也是非常大的。

相互宝用户曾高达上亿，这次关停引发的波澜估计很大，因为涉及的用户实在是太多了，虽然金额不高，但始终还是不爽是吧相互宝是保险吗？相互宝在他诞生之初，其实是保险2018年9月6日，信美人寿向监管部门报备《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》；10月16日，该产品以“相互保大病互助计划”形式在支付宝平台上线。

上线一个多月以来，该款产品参与人数超过2000万人当时，它叫相互保，就是一种保险产品但紧接着，蚂蚁金服接到合作方信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，要求信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

2018年11月27日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝”蚂蚁金服表示称，新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，“但用户获得的保障不会有任何改变”。

虽然用户获得的保障不会有任何改变，但是从保险更名为网络互助计划，这就变更了产品的性质了那什么叫网络互助计划呢？网络互助，即“一人生病，众人分摊”模式，即当符合条件的成员加入后，如遭遇重大疾病（99种大病+恶性肿瘤+特定罕见病），可申请获得30万元或者10万元的互助金，费用由所有成员分摊，共担大病风险。

虽然权益一样，但与保险公司不同的是，保险是保险公司要承担保险责任，而网络互助计划是不需要承担责任的，宣布停止了，那就是用户保障没有了，同时，也不用再分摊了所以，从法理上来说，支付宝关停它，并不存在法律问题。

那问题出在哪呢？互助保险是原始保险不管是相互保，还是相互宝，或是水滴筹，轻松保，这一类的产品，其实本质上是一种互助保险事实上，历史以上，遇到困难的人们，总是能得到各种各样的帮助，而这些帮助并非来自于私人慈善，而是来自于另外一种东西，叫互助组织。

你参加过中国的婚丧活动吧，随份子钱是每一个中国人都经历过的事情这就是一种民间互助形式，我家有困难时，全村一起随份子帮我解决，这是慈善吗？这不是，这是一种互助，因为当另外一家有困难时，你也需要随份子，这样就能在困难时能得到一个组织的帮助。

而在欧洲工商社会刚刚发展起来时，互助组织是民间社会的主要保障形式互助组织与慈善不同，他是自治的，互惠互利的，旨在为不时之需做准备，他不是一群人掏钱帮助另一群人，而是由平等人的组成社会相互合作的模式在十九世纪，英国进入城市的工人们，就发展出来了全国性的互助组织，成员多达数十万人。

这样的互助组织主要承担什么呢？劳工因为疾病，事故，或年迈无法工作时发放病假工资和退休工资，为组织成员提供医疗保险，甚至还为死亡者举办体面的葬礼，为失去家人的遗孀和孤儿提供资金和生活上的帮助1801年，费德里克发表的调查显示，英国当时存在7200个互助组织，成员多达64万人，而当时英国的总人口不过九百万。

而1911年英国政府开始推行强制性的政府保险时，已经有九百万公民是注册和非正式的自愿保险协会的会员了而1920年，美国最大的互助组织兄弟会也拥有了800万会员，占美国20岁以上成年人的30%而同时间，美国民间自助福利组织多如牛毛，上至教会，下至宗族、邻里，组织了无数的互助组织，以应对特殊情况。

互助保险是人们基于朴素的相互帮助的精神和对抗风险的意识发展出来的一种保险方式但是，他并不完美，甚至有着重大的问题，所以称之为原始保险，而这个问题，就是相互宝关停的关键原因，要了解原始保险的问题，我们先要来了解现代保险的本质是什么。

现代保险的本质民间凑份子钱是一种互助保险，但有没有问题呢？当然有如果家家都摆满月酒，你家生一个，他家生十个，送的份子钱都一样，你心里会平衡吗？肯定不舒服，会觉得自己吃亏了如果对方也只生一个，你也生一个，大家就觉得还好。

你结婚一次，你同事隔三差五就换老婆，天天叫你喝喜酒，你舒服吗？同事更换很频繁，你刚进一个公司，就有认识几天的同事给你发喜帖，你开心吗？所以这些问题，其实都是互助保险的问题，要解决这个问题，必须回到现代保险的本质上来。

第一、现代保险购买后并不一定有回报：如果人人购买保险产品都有对价的回报，那风险就无人承担了而买保险的人是不希望有回报的如果每个人都退回，那出意外的那个人的赔偿，商业保险公司如何赔付呢？那就将无钱可赔第二、保险产品需要细分人群，对个体进行风险估价，以降低价格。

保险产品如何在市场上竞争呢？最有效的武器就是价格了这家保险公司保障一样的疾病，保额都是一百万，但保金一家一年五千，另一家一年两千，当然两千的更容易占领市场那保险公司是如何来降低价格的呢？他们采取的方式叫做细分人群，分别对风险进行估价。

比如你是一个喜欢健身的人，那你的疾病险的价格可以打七折，比如你年轻，那你的价格还可以更便宜，因为越年轻得病概率越低，比如你是个跳伞爱好者，那你的意外险我得翻五倍，因为风险太大了通过对人群的细分，保险公司就能将风险一致的人分到一个风险池里来，大家一起共同分摊大家的风险。

这样的结果，就是年轻人购买疾病险、人寿险的价格就便宜了，喜欢健身的人购买疾病险就比那些不喜欢的人更便宜这样有利于保险公司争取客户与此同时，他还带来另一个结果，就是大家不会互沾便宜假设你购买意外险和一个天天玩高空跳伞的人的保费一样，保额一样，那你肯定被别人占便宜了，因为你的风险更低。

隔三差五，就摔一个，那你的意外险肯定就越来越贵，那你就不愿意和这样的人呆在一个风险池你和另一群和你一样风险的人购买意外险五块一年，而那些高空跳伞的人则和搞翼装飞行等其他极限运动的人在另一个风险池，他们购买意外险可能是一年五万。

最后极限运动者内部也发生矛盾了，有些人一年玩二百次，有些人一年才玩一次，怎么办？那保险就按次收，一次收一千，那这样玩一次的人就不被人沾便宜了所以保险产品是如何提升服务质量和扩大客户群的？依靠的就是对风险更加精准的估价，对风险人群的细分，甚至对风险行为的细分。

只有这样，他才能让越来越多的人接受他的保险产品如果一群全部只生一个的人，相互在生小孩时送红包，那就对等了，这就叫大家在一个风险池里第三，保险产品还需要满足大数法则什么叫大数法则呢，风险的概率一定是在比较大数量的基础上才可以计算，独立的个体，无法计算风险。

人们常说，碰不到亿分之一，碰到了就是百分百但如果一万人，一百万人，一千万人，他们的风险系数就可以计算了所以保险公司要找到足够多的客户，才能设计出产品如果数量不够，就无法开发产品了举个极端的例子，一种意外保险只有两个人买，价格怎么定呢？假设一人一万保费，十万保额。

不出事，保险公司赚两万，一出事，保险公司赔八万保险公司要不巨赚，要不血亏，这样的保险公司是开不下去的开着开着碰到个事故，就破产了要持续经营就需要足够多的客户量，这就叫大数法则看到这里，你能搞懂互助保险的问题了吗？。

互助保险的问题在哪里中国今天的互助保险实际上与当年欧洲的互助保险非常相似，都是属于原始的保险产品他也是不进行风险分类的很多互助保险，不同年龄的人交的钱都是一样多的，碰到风险就赔偿那这种制度下面，谁占便宜谁吃亏呢？。

年纪大的人占便宜，年龄小的人吃亏因为二者的风险定价是不一样的年纪大的人风险大，但他和年纪小的人交的钱一样多所以中国的众筹式互助保险，大多是年轻人最先接触，最喜欢，然后少量的中老年人加入为什么那么便宜呢？。

大量交钱的年轻人出险概率太低了，而少量的中老年人出险是由数万倍于他们的年轻人分摊费用的这么便宜的价格就吸引了大量的中老年人来加入，这时，保险池里就出现了越来越多的高风险人群然后年轻人就发现，怎么每个月要交的钱越来越多了。

因为高风险的人群跑进来薅低风险人群的羊毛了正如同你加入生小孩一定送份子钱的计划，突然来了一群生六七个的非洲人，并且越来越多，那你送的钱就越来越多了随着时间的推移，等到今天交钱的年轻人都老了，而新增年轻人的基数又减少时，那会出现什么？你一个月分摊的费用可能是好几千，因为每天都有无数人在出险，远比商业保险要贵的多。

相互宝在一年前就开启了“死亡螺旋”模式，健康的人逐渐退出，非健康的人还在计划内，未来分摊金额会进一步上涨，而上涨的幅度越高，持续交费的人就越少，那能够保障的人就越少那谁还跟它玩呢？现在一堆互助公司倒闭不就是因为大量中老年人加入了，而年轻人因为分摊金额增加而不断退出吗？。

互助保险没有风险分类，风险集中爆发，最后无人愿意再买单，当然这种保险是注定要失败的所以，当初政府阻止了相互保的保险产品是一个正确的举动因为这种原始保险产品，注定要被淘汰，而不可能持续经营不细分人群的互助保险的商业模式是非常低等级的商业模式，如果是市场化的发展趋势，他们是一定走向细分风险、符合大数法则的商业保险模式的。

比如相互保，拥有一亿的客户，完全可以每一个年龄组在一个风险池里，这样的互助保险就能维系，可以让年轻人一个月只需要几块钱，就能进行重大疾病的保障比如，30岁的年轻人全部在一个组，假设有五百万人，那那种人出险的概率极低，可能是万分之一的比例，也就是一个月有五个人出险，每人赔十万的话，也就是五十万，五百万人分摊五十万，一人一毛钱罢了。

但现在这样，将20几岁风险极低的人和五六十岁风险极高的人混在一起，大家一样的费率，这肯定是玩不了多久的顺便说一句，社会保险就是由德国的俾斯麦在互助保险的基础上发展而成的，他的问题，与互助保险是一样的所有人都交一样的保费，不同风险的人混在一起吃大锅饭，想想会有什么后果吧。

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