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荐语本书从科技与金融融合发展的视角，探讨未来金融业的发展方向和发展趋势，对智慧金融生态系统、核心金融科技、智慧金融组织体系、智慧金融产品与服务、金融监管科技进行了系统阐述，是对智慧金融发展的整体概述、判断和预测。

电子银行概述1.电子银行含义2006年银监会发布的《电子银行业务管理办法》中，定义电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的网络服务方式可见，电子银行是网上银行、手机银行、微信银行、电话银行ATM设备等自助金融交易方式的统称，是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统，用户使用电子银行进行账户资金查询、对账、转账、银行账号挂失、外汇和基金交易、公共信息查询等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。

2.中国电子银行发展CFCA发布的《2016年中国电子银行调查报告》以电话随机调查的形式，对电子银行的用户行为、综合评测和用户体验进行了调查，大体反映了当前我国电子银行发展的基本概况2016年个人电子银行中，移动渠道用户继续快增长。

与2015年相比，手机银行用户占比从32%上升到42%，微信银行占比从18%上升到28%新增客户中，个人手机银行客户占比41%，微信银行占比36%，个人网上银行占比仅有29%个人网银的发展障碍主要是第三方支付和手机银行的替代。

用户越来越首选使用个人手机银行，但个人网上银行在复杂交易、大额交易场景上还有应用价值，很多手机银行做不了的业务仍然需要使用网上银行或柜台服务最经常使用电子银行进行转账汇款的用户份额不足四成，电子银行在转账汇款的业务黏性已逐渐落后于第三方支付。

3.电子银行的智能化历程我国电子银行的发展从最基本的信息查询功能，到综合化、智能化的移动终端，仅用了不到20年的时间20世纪90年代中期以来，互联网迅速发展，商业银行开始相继在互联网上建立自己的主页，利用互联网的信息传播功能，进行业务介绍和形象宣传，扩大知名度，并从账户的查询及简单的转账功能开始，逐渐提供全方位的业务处理功能。

1997年，招商银行建立的“一网通”，开创我国网上银行的先河，中行、工行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐至2014年末，全国银行业金融机构网上银行交易达到608.46亿笔，个人客户数达到9.09亿户，企业客户达到1811.4万户。

移动电子银行的发展从最初基于短信息模式的业务查询开始1999年建行与中国移动合作推出了STK手机银行，提供查询等基本服务功能2000年2月，招行推出了“移动银行”服务，成为国内首家通过手机短信息平台向手机用户提供综合化个人银行理财服务的银行。

2002年6月，招行率先推出中国的第一个在PDA上运行的网上银行产品——掌上银行2004年，建行推出联通BREW版手机银行，通过下载客户端，用户可以在手机上办理银行业务，进行查询、转账、外汇买卖等2004年工行正式推出了基于短信的手机银行，移动客户只要通过发送短信就可享受银行账户信息及金融信息查询、转账、汇款、捐款、缴费、消费支付等金融服务。

随后、工行、中行等银行推出WAP手机银行服务2010年11月，招商银行推出 IPHONE版手机银行2011年4月，工行推出 IPHONE手机银行客户端随后包括招商银行、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、深圳发展银行、兴业银行、广发银行、北京银行在内的十余家银行均已经推出了支持IPONE和IPAD移动终端的客户端手机银行。

目前，国内商业银行大部分已经建立了自己的手机银行系统2013年3月，招商银行推出微信信用卡服务平台，不久就升级全新概念的首家“微信银行”随后，建行、浦发、交行、中信相继推出微信银行2014年2月28日，民生银行直销银行上线，是国内首家完全依赖线上渠道的银行，实现自动存款、转账汇款和理财产品购买三大功能。

根据CFCA发布的《2016年中国电子银行调查报告》，个人电子银行渠道用户占比的前三位分别是网上银行（46%）、手机银行（42%)和微信银行（28%）本节将对这三类电子银行进行系统描述和分析，从业务渠道分析银行业务电子化和智慧化发展的路径。

网上银行1.网上银行的定义及特征网络银行又称为网上银行、在线银行，以Internet作为网络基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构，也可以理解为Internet上的银行柜台。

网上银行拓展了传统银行营业网点的交易时空限制，给客户提供了线上开办银行业务的便利，是商业银行金融服务的延伸其主要特点是：网上银行是金融业务创新的平台网上银行是我国银行业金融创新的业务品种，利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对网银客户提供账户查询、转账支付、信贷结算、投资理财等金融业务。

随着技术的不断发展，网上银行业务不断进行创新和完善，提高网络平台的附加价值，强化银行信息中介职能网络银行的业务智能化网络银行依托终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自助完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

网络银行的服务个性化互联网技术向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网上银行拥有更广泛的客户群体。

2.网上银行发展现状我国网上银行逐步进入到了成熟稳定的阶段目前，国内几乎所有的大中型商业银行都推出了自己网上银行品牌同时，商业银行提供的网上银行业务的数量在逐渐增多，品牌建设逐渐加大力度，对于网上银行的相关产品逐步进行优化、改善，并且形成了自己的优势服务。

总体来看，我国网上银行的发展具有如下特征一是提供个性化服务网上银行相较于传统银行更注重以客户为中心由于其与客户的接触都是通过互联网来完成，比如对于金融产品销售来说，传统银行要受到很大限制，很难为客户提供非常详尽的金融产品的相关信息介绍，而网上银行可以克服这个困难，客户可以通过网页自习研读金融产品的相关信息，从中挑选出最适合自己的金融产品，并且可以利用支付系统，直接在网上进行相关操作，从而满足客户的个性化需求。

二是网上银行的业务品种逐步丰富在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。

一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务一些银行已经开通了网上开户、网上银行卡申请、网上贷款、提醒服务等业务三是开展网上银行业务发展快速。

2016年第四季度，工行、建行、交行、农行、中行五大行凭借庞大的客户积累分别位列市场前五位，合计拥有71.3%的市场份额招商银行则以6.5%的市场份额位居第六位，其后为民生银行、兴业银行及中信银行由于这些机构对我国金融业的发展影响较大，其网上银行活动对社会经济和金融发展的影响已不容忽视。

四是网上银行产品创新驱动从产品创新来看，建行新版个人网银优越理财服务升级，新增综合积分，为“健康颐养、住房安居、汽车生活、跨境服务”四类客群推出专享服务方案农行开通个人网银缴纳基本医保功能，为客户提供了更好的使用体验。

在电子银行产品服务创新趋势方面，电子银行缴纳服务基本能满足用户的需求，如电费、水费、通讯费、煤气、话费等，未来，银行应逐步覆盖物业费和公交卡充值3.个人网银用户增速回落、企业网银稳步增长近年，随着移动互联的快速发展，网上银行交易额增速明显放缓，手机银行及第三方支付的替代效应日益明显，但个人网上银行可以着力于大额转账、复杂交易以及特殊授权业务；企业网上银行交易额保持平稳增长，办理的业务主要为账户查询与对账、转账、缴费、收款、代发工资。

2016年个人网银活动用户比例79%，自2013年呈现逐年下降趋势；交易用户比例61%，回落到2011-2012年的水平下降的主要原因，一是以支付宝、微信支付为代表的第三方支付广泛应用对电子银行渠道的替代作用；二是以手机银行为代表的多种电子银行渠道的替代作用，用户认为有一种银行电子渠道即可，没必要使用更多渠道。

2016年全国企业网银用户比例为75%，与2015年相比增长1.9个百分点，连续三年呈现增长放缓的趋势企业网银用户比例提升主要受限于微型企业企业规模越大，网银用户比例越高百万元以下规模企业的网银用户比例最低为69%，1亿以上规模企业的网银用户比例最高为93%，千万以上的企业网银用户比例差异较小。

2016年全国企业网银用户中，企业网银的活动用户比例为96%，交易用户比例为94%，相比2015年无显著变化企业使用网银主要办理的业务为账户信息查询与对账和转账业务，使用比例分别为88%和85%其次为缴费，收款，代发工资报销代扣，使用比例分别为54%，50%和49%。

企业在企业网银上越来越广泛使用票据业务，但进行投资理财的比例仅为8%手机银行1.手机银行概述手机银行，是银行依托移动通信网络，用户通过手机等移动终端办理相关银行业务的一种电子银行服务按照出现的时间先后顺序，手机银行主要方式可以分为五种：SMS、USSD、STK、客户端和 WAP。

近几年随着移动互联网的快速了展，I0S和 Android 等平台的广泛普及，APP形式的客户端手机银行成为手机银行发展的主流目前国内主要的银行都已经开通了移动互联网手机银行服务由于中国市场手机用户的巨大规模，吸引了银行、运营商、第三方服务提供商的广泛参与，并在实践中形成了不同的业务模式。

未来，随着通信技术和终端设备的升级、通信基础设施的改进和手机银行自身技术的完善，手机银行必将在中国银行业务结构中占有更重要的地位2.手机银行发展历程自1999年，中国各银行开始推出手机银行业务，实现技术上以SMS 和STK为主，处理业务简单。

国内银行陆续开展手机银行业务，1999年建行通过STK 的形式开始向用户提供手机银行服务2000年，从招商银行开始，国内各大银行开始推出基于 SMS的短信手机银行业务，用户通过短信完成简单的银行业务的处理，银行收取增值服务费。

从2004年开始，应用BREW、KJAVA等技术的客户端手机银行开始出现，建行与联通合作推出 BREW客户端手机银行，同时从2005年开始，各大银行纷纷开始推出 WAP手机银行，手机银行实现手段和技术变得多样化。

随着3G/4G网络覆盖，智能手机的发展和IOS和Android操作系统的普及，客户端手机银行技术日渐成熟，客户端能实时采集数据，根据每个客户的行为，提供精准的个性化服务，带来良好的个性化体验，增加用户黏度。

客户端是连接客户的双向通道，在为用户提供服务的同时，客户端还可以主动向客户推送信息与提醒，这使得客户端与WAP手机银行相比，互动体验更好，用户黏度也更强基于手机客户端的银行服务成为主导而伴随互联网金融兴起，第三方支付获得快速发展，并在快捷支付、转账、理财等多领域与手机银行展开竞争，手机银行在新的发展形式下面临新的挑战。

在技术层面，手机银行的发展已经基本满足用户基本的金融需求，但在服务层面，手机银行仍面临着突破，特别是在第三方支付的挑战下，由于快捷支付、场景支付的缺失，部分第三方支付平台在高频应用场景抢占发展先机，使得手机银行在线下高频应用场景的拓展愈发被动，手机银行在使用场景构建、服务流程优化等方面亟待改善。

3.手机银行快速发展环境金融科技推进手机银行发展截至2016年底，我国手机网民达到6.9亿人，是手机银行庞大的潜在目标客户，标志着手机银行在我国拥有良好的移动互联网用户基础互联网金融在移动支付、互联网理财互联网消费金融等多个领域的快速发展，为手机银行发展支付、理财、贷款等提供了广阔的发展空间。

云计算、大数据和人工智能的发展有助于解决手机银行的安全性、便利性，进行场景化营销和优化金融产品设计等监管政策推进手机银行发展2006年，银监会颁布《电子银行业务管理办法》，首次将手机银行纳入监管体系；同年银监会发布《电子银行安全评估指引》，以有效控制电子银行业务风险。

2010年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，明确非金融机构应取得支付许可证2014年，央行印发《关于手机支付业务发展的指导意见》，鼓励商业银行大力发展手机支付业务2015年央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，建立账户分类管理机制，在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为I类、Ⅱ类和Ⅲ类银行账户。

2016年中国支付清算协会印发《条码支付业务规范（征求意见稿）》，确认二维码支付的市场地位；央行印发《关于落实个人银行账户类管理制度的通知》，重申关于银行账户个人账户分类管理的相关要求，手机银行等电子渠道可以开设电子账户。

据易观统计，2016年全国手机银行交易规模达158万亿元，保持快速增长态势，手机银行客户数超越网上银行手机银行界面的优化、客户体验的提升、安全性的提高，同时不断丰富手机银行的功能，并放开Ⅱ类户注册功能，支持绑定他行卡为本行客户，手机银行与直销银行功能不断融合。

此外，手机银行全面取消转账汇款手续费，相比微信、支付宝转账收费策略有一定优惠，也吸引了相当数量的客户使用手机银行相对于第三方支付平台，手机银行在银行相关业务方面具有更大优势大部分手机银行具备账户查询、转账汇款、投资理财和生活服务四大板块的功能。

通过手机银行，可以实现银行卡账户查询、信用卡管理等银行业务操作招商银行手机银行还增加了摩羯智投功能，对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，给投资者适合的最优风险收益曲线和投资组合方案，开启了零售银行智能投顾时代。

但与支付宝和微信相比而言，手机银行起步晚、推广慢、应用场景缺失，难以吸引用户需要商业银行顺应移动金融热潮，手机银行应积极整合资源，主动跨界，将手机银行整合为集生活、消费、金融于一体的开放平台，将金融服务融入于生活场景中，以优化用户体验，提升用户黏度。

在理财、信贷方面，手机银行具有较为深厚的数据资源，应充分依托大数据应用，为客户提供更优理财体验在信贷产品方面，应降低门槛、提高效率4.案例：平安口袋银行口袋银行作为平安银行智能化零售银行转型的重要线上主战场，在内部战略地位不断提升，全面整合平安橙子APP和平安信用卡APP，打通原有账户系统，实现原有三个APP功能的整合与优化，同时还新增二维码支付功能，支持注册绑定它行卡，新增加视频直播板块。

截至2016年末，平安口袋银行累计用户数2609.68万户，较年初增长1倍平安口袋银行突出的特点：一是充分利用平安集团综合资源优势，打造一站式综合金融移动服务平台平安银行充分利用平安集团在客户、产品、渠道、平台等综合资源优势，致力于成为用户的金融管家及生活助手，提供包括理财、融资、信用卡、支付结算及生活服务等功能，为不同类型客群提供一站式、智能化的金融及生活服务，在功能体系整合上已取得明显成效。

安口袋银行开放互联网账户注册功能，面向所有客户开放二是开放互联网账户注册功能，全面融合直销银行功能目前，平入平安集团内部或其他互联网平台的产品及服务，为用户提供更多选择，构建连通集团内部的互联网生态系统。

微信银行1.微信银行的产生与发展微信银行是以微信软件为业务平台、以银行系统为基础提供移动金融服务的瘦客户端应用微信银行主要有两种形式，一是基于微信公众号/服务号的微信银行，是银行基于微信公众号/服务号建立的金融信息服务平台。

客户通过授权绑定银行账户信息，可以获取交易提醒、信息查询、办理金融业务等功能；二是基于微信小程序的微信银行微信小程序是2017年微信系统开发的基于微信系统的瘦客户端程序，具有无须安装，应用简便等特点，并能把客户基本信息保存到智能终端设备上。

招商银行是首家推出“微信银行”的2013年7月，招商银行在信用卡至智能客服平台的基础上升级全客群综合服务平台，成为全新概念的国内首家“微信银行”；同年7月28日，中国工商银行正式推出了微信银行；2013年11月12日，晋中银行推出了微信银行；目前全国大部分商业银行都已开通了微信银行。

2.微信银行的优势分析业务功能多样化目前微信银行业务发展迅速，现可提供除取现之外的几乎全部业务服务微信银行都提供信用卡功能、理财产品服务功能、信息查询服务功能、业务咨询功能等，很多商业银行还开通了自己的特色功能。

例如招商银行微信银行功能主要包括：微信免费账务变动通知、理财日历提醒、无卡取款、一卡通余额查询、信用卡账单查询、朝朝赢、智能客服、为小招点赞、本地特惠、购汇/结汇、办卡/贷款申请等中信银行信用卡微信公众号提供交易提醒、查账还款、账单分期、服务大厅、积分兑换等功能。

中国银行微银行通过微金融、微服务、微生活，建立基于微信系统的移动金融生态系统服务方式便捷化微信客户无须单独安装客户端，只需要关注微信账号或者绑定账号即可如果客户需要进行一些查询功能或者咨询功能，客户只需要关注微信银行，不需要进行进行身份认证，就可以进行业务咨询或查询功能；如要进行信用卡还款、转账、缴费或者贷款业务，则需要绑定银行卡、进行账号和客户身份认证。

服务模式创新化随着互联网金融的发展与冲击，微信银行成为商业银行向客户提供创业创新的交互平台如大多数微信银行都提供智能客户服务比如招商银行微信银行，不仅向客户提供24小时智能客服，而且将银行卡与微信银行绑定后即可享受微信账务变动通知、理财日历提醒和无卡取款等便捷服务。

部分微信银行在智能客服的基础上还提供转人工服务，比如工商银行微信银行提供7×24 小时人工咨询服务从总体上看，招商银行、光大银行、浦发银行和中信银行信用卡的微信平台都形成了自己的业务优势降低服务成本微信银行是基于社交媒体的信息服务主体，其运营成本低廉，对客户而言只需要关注相应的微信公众号即可获取大部分移动金融服务，如智能客服、交易提醒、市场营销。

以信用卡业务为例，2012年招商银行信用卡中心客服的人工话务量超过6000万通，每通电话的成本大约为5元通过微信银行的智能客服和互动服务能节省大量的费用各家银行习惯用短信推送优惠活动信息，如果换成通过微信发送，则每年1000万用户规模的发卡行可节省1200万元的短信费用。

此外，微信银行还可以在很多方面为银行节约成本，如发送电子账单，提供新的低成本办卡、放贷、理财产品销售渠道等3.微信银行的不足微信银行借助国内用户规模最大的社交程序，主要依托于微信提供的流量端口，为客户提供信息查询和推送服务，本身并没有实体的客户端程序或者仅有客户端系统（微信小程序），由此造成商业银行难以利用自身技术手段提高微信银行使用的安全性，同时也不利于微信功能的开发和拓展。

目前，各商业银行的微信银行端所提供的业务还相当有限，主要集中在交易信息提醒、账单推送查询、产品营销与推介、信用卡商城和积分兑换等方面，多数银行还没有把现金业务（存款、贷款、转账等）纳入微信银行系统之中这也要求商业银行在开发和推广微信银行的同时，还须致力于改良自有手机银行客户端，力争使手机银行客户端的功能体验与微信银行相差无几，以备不虞之需。

其次，虽然微信银行的商业前景广阔，但其前景的实现要依赖于信誉机制是否能够成功建立现阶段的微信平台管理仍有不完善的地方，在安全机制上仍然存在一定的漏洞，大部分微信银行用户一旦涉及具体的账户交易就表现很谨慎的态度或拒绝使用。

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