2013年房贷计算器(2013年房贷计算器明细)没想到

关于贷款利率，每个人都应该知道的知识。例如可能会遇到的贷款利率的坑，贷款的真实利率怎么算（IRR），多高的利息不受法律保护等等。

 

大家好，我是啊喔鹅衣乌迂，一个爱分享金融知识的人民币搬运工这次想跟大家介绍的金融伙计叫贷款利率（本文涉及利率均用于贷款，不一定适合证券、投资理财）本文主要从以下五个方面给大家科普关于利率的知识、常识：1、关于利率的坑

2、名义年利率和年化利率3、用内部收益率（IRR）计算年化利率4、《中国人民银行公告〔2021〕第3号》重点总结5、多高的利息不受法律保护？（两线三区、LPR利率四倍）本文篇幅较长，大家可以只阅读自己感兴趣的部分。

如果有相关问题想咨询了解，可以关注本公众号，私信一、关于利率的坑 首先，我们先来看一个银行正规的例子：某银行有一信贷产品，年化利率6%假如我们借款12万元，等额本息还款方式，1年还清那么我们这一年还的利息是多少？。

答：通过计算，本金12万*年利率6%*期限1年，得出利息是7200所以我们这一年还的利息是7200元这个答案是错的真实还的利息并没到7200元，而是3935.64元具体还款明细表如下图所示月供10327.97元，1年累计支付的总利息是3935.54元。

是否有疑惑，为什么计算错了？

上面的例子是正规银行对于利率的表述方式接下来我们再来看看不正规的例子，也就是各种坑：坑一：用名义利率代替年化利率某贷款公司，告诉您，他们产品跟银行利息是一样的，年利息/年利率是6%，月利息是5厘（0.5%）。

假如借款12万元，等额本息还款方式，1年还清平均每月还利息600元（12万×月利息5厘），每月还本金1万元（12万÷12个月），每月本金+利息是10600元，一年总利息是7200元您初一听，没算错并且利息还跟银行一样是6%，感觉真的很不错！但是再仔细一对比，结果发现：。

银行的月供是10327.97元，但贷款公司却是10600元；支付给银行的总利息是3935.64，但贷款公司却是7200为啥都是6%，贷款公司支付的利息却比银行的多？如果6%不是贷款公司的真实利率，那么他的真实利率是多少？。

我们用内部收益率函数IRR计算，贷款公司的方案实际利率（年化利率）为10.8964%，而不是6%具体计算流程可参考本文第三部分，用内部收益率（IRR）计算年化利率，请大家看完后自行计算坑二：利息先付还是上面这个例子。

其他条件一样，还款方式改为利息先付，贷款12万，先扣除7200利息，到手112800元，每月只需还本金1万元表面来看，年利息还是7200，两者没区别但实际上，用内部收益率函数IRR计算该方案的实际利率，结果为11.5801%。

比坑一贵一点坑三：砍头息继续这个例子，不单单要求利息先付，贷款公司还要求放款的时候有放款手续费1%，即1200元，实际到手111600用IRR计算该方案实际利率为13.6143%（民间借贷常说的九出十三归、九二出、九成到手等就是这个坑）。

坑四：每万元日利息这个常见于某些高利息的产品，他们担心如果报出年利息、月利息会直接把人吓跑，所以跟你谈日利息例如：年息24%，月息2分（2%），10万块钱一个月利息是2000元（一年期的年化利率为41.7%，很贵！）。

代替为：月利息2分，1万块钱一个月利息才200块，一天算下来也才6.6元而已，少抽一包烟就能顶很多天利息了……等等也常见于以前互联网借款平台的分期业务，例如某宝，某微，某团等例如：页面显示万元日利息2.41元（日利息万分之2.41）。

1万元一年的利息为2.41×365=880元，所以年利率为880÷10000=8.8%但实际年利率为15.86%大约是其报的年利率的两倍坑五：其他各种坑二、名义年利率和年化利率 我们怎么去识别利率的各种坑，避免陷入利率陷阱呢？。

这个需要我们了解两个知识点：名义年利率和年化利率（实际年利率、有效年利率）我们需要重点了解的是年化利率可以这么说，年化利率是一面照妖镜，各种利率的坑在这面照妖镜下都会原形毕露（一）名义年利率，比较简单，只考虑利息和本金，不考虑货币的时间价值。

方便大家快速、简单、粗略地评估贷款的成本其计算方法直接年总利息除以本金就好。计算公式：

一般民间常说的月息5厘（0.5%），乘以12个月，得到年息6%这个6%就是名义年利率名义年利率只是简单的、粗略的来衡量贷款的成本而已我们来看看以下3种借款情况：借款12万，利息先付7200，每月还本金10000。

一年总利息7200；借款12万，利息先付7200，最后一个月还本金12万一年总利息7200；借款12万，到期一次性还本付息，最后一个月还利息7200和本金12万一年总利息7200以上3种情况，虽然都是借款12万元，一年下来，支付的总利息也都是7200，名义年利率都是6%。

但是作为借款人，总是感觉好像有些地方不对能感觉到上面的情况中第3种方案是借款成本最低的，却又无法用精确的数值来证明这个时候就有必要了解另一个概念：年化利率（也叫实际年利率，有效年利率）（二）年化利率（实际年利率、有效年利率）。

常见于正规银行贷款例如房贷利率5.3%，公积金住房贷款3.25%......这些都是年化利率年化利率涉及内容较多，为了方便理解，我们可以简单理解为年化利率考虑了货币的时间价值回到上面的例子，货币的时间价值主要体现在今天的7200元，跟一年后的7200元购买力是不同的；这个月的1万块，跟第二个月的1万块，以及第十二个月的1万块也是不同的。

中国的现阶段，主要是通货膨胀，随着物价水平的不断上涨，货币在不断贬值今天15块钱可以吃到的快餐，一年后可能就得16块才能吃得到年化利率计算公式有很多种有定义公式、内部收益率IRR、以及XIRR、RATE等。

这里主要介绍两种：1.定义公式：

2.用内部收益率IRR计算年化利率：附：《中国人民银行公告〔2021〕第3号》

公式比较简单，但计算、推导比较复杂如果要详细阐述，需要涉及货币的现金流、现值、终值、净现值、折现率、单利、复利等，感兴趣的可以私下交流，这里不再展开我们可以简单利用EXCEL表格中的IRR函数进行计算，或者用微信小程序。

IRR计算进行计算得出。具体见下文第三部分。

PS：贷款“年利率”的歧义与争议在现实生活中，基本没有听说过“某某贷款产品名义年利率是多少”这样的报价方式，而是会以“年利率”、“年费率”、“年息”、“年利息”等来代替“名义年利率”其中“年费率”、“年息”、“年利息”基本没有歧义与争议。

主要是“年利率”存在歧义与争议关于贷款市场中“年利率”的歧义与争议，有必要讲讲投资理财圈、股票债券市场、以及我们小学、初中、高中所了解的“年利率”的定义在投资理财圈、股票债券市场中，年利率的定义为：一定期限（一年）

内，利息额与本金的比率计算公式为：利息÷本金÷时间×100%这个是名义年利率，也是我们小学，初中，高中学习到的年利率的计算方法但在贷款市场中，“年利率”存在两种计算口径也就是说在贷款市场中：“年利率”可能指的是“名义年利率”；。

“年利率”可能指的是“年化利率”一般情况下，在贷款市场中，“年利率”是指“年化利率”例如房贷利率：LPR+65个基点（5.3%）但是存在“年利率”是指“名义年利率”的情况这种一词两义的情况导致的两个常见的争议场景：。

有些人报的年利率是名义利率，但故意诱导借款人以为他报的是年化利率，从而误以为借款成本很低；在司法实践中，由于未明确利率计算的口径，所以对于贷款利率红线24%和36%的认定，部分法院采取名义利率，而部分法院则采取年化利率。

从而导致同一案件，在A法院可以胜诉，在B法院就是败诉甚至出现部分不法商人，故意把利率设置为24%，36%（名义年利率），然后在借款合同中指定管辖法院，从而达到自己的目的（题外话：某山必胜客，在东山、北山、西山是否必胜？

）在2021年3月31日，为了解决贷款市场中利率报价方式的混乱，维护贷款市场竞争秩序，以及保护借款人的合法权益，央行发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，明确要求“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。

预计未来各大法院在对利率红线的认定上应该会选择“年化利率”的计算口径，争议场景2未来会大大减少另外，截至目前为止，互联网放款平台有些会明确写明“年化利率”，有些还是以“年利率”来表示“年化利率”依然存在着争议场景1的可能性。

如图：

三、用内部收益率（IRR）计算年化利率 以《中国人民银行公告〔2021〕第3号》中的住房按揭贷款为例：

1.用微信小程序IRR计算：得出年化利率为5.0001%≈5%（只显示单利计算结果，没有显示复利计算结果）1.1.微信搜索小程序：IRR计算（推荐第一个：简洁明了，无广告，也无需绑定电话号码）

1.2.选择“IRR计算器”，输入贷款相关数据，得出年化利率

2.用EXCEL中的IRR函数计算：得出单利计算的年化利率为5.0001%，复利计算的年化利率为5.1163%2.1.输入现金流可以有两种方法，第一种是站在行长的角度，月初放款现金流为负；后续得到客户每个月的还款付息，现金流为正。

第二种是站在借款人的角度，月初得到借款，现金流为正，后续每个月要还款付息，现金流为负两种方法计算出来的结果是一样的2.2.输入IRR函数，计算得出月IRR（注意，每月还款，计算得出的是月IRR，不是年IRR）

2.3.单利年化利率=月IRR×12=5.0001%≈5%2.4.复利年化利率，套用年化利率定义公式

用POWER函数，得出复利年化利率为5.1163%≈5.12%注意：在这里，由于收益期a的单位为月，则不管a是12个月也好，3个月也行，6个月也罢，a都以12计算。收益率b则等于月IRR。

3.用房贷计算器检验结果：输入单利年化利率5%，得出月供是6599.56，与央行公告中的月供相符。输入复利年化利率5.12%，得出月供是6666.03.

PS:注意！！！央行公告中提出“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算复利计算方法即内部收益率法，具体示例见附件采用单利计算方法的，应说明是单利”目前在我们的生活中，贷款年化利率的展示大多数是以单利计算的年化利率，但并未说明是单利。

例如房贷利率、公积金按揭贷款利率、抵押贷款利率、以及目前各大互联网借款平台展示的年化利率，都是单利计算的为什么选择展示单利计算的年化利率，是因为一般来说，大多数借款人都是正常还款、没有出现逾期，不会存在利滚利的情况。

所以为了满足大多数人知道他们正常还款时的真实利率，放款机构展示的利率用的是单利计算如果出现逾期，那就存在利滚利的情况，这个时候借款人的真实利率就要用复利方法计算了为了更好理解，您可以假设您现在是行长，发放一笔100万的住房贷款给陈先生。

陈先生每月正常还款，您每个月都能从陈先生这里收到100万住房贷款产生的利息，但是您不能把这个月收到的利息算成继续贷给陈先生，让陈先生下个月除了支付原本100万贷款的利息之外，还要支付这个月利息的利息除非陈先生本月出现逾期。

所以对于陈先生正常还款时的实际利率，应该采用的是单利计算的年化利率当然，收到的利息难道让它躺着账户上睡大觉吗？聪明的行长肯定要把收回来的利息继续放贷出去，让这个利息产生更多的收益那这个利息产生的收益就属于另一个问题了，而不再跟这位陈先生有关了。

这个也就是为什么会有人说银行的房贷年化利率是单利计算（假如您现在是行长，站在银行的角度，对单笔贷款进行计算，使用的确实是单利计算），但让人感觉是复利计算（站在借款人的角度，我支付的利息银行可以拿来产生更多的利息。

但这属于另外一笔贷款的问题了，与本笔贷款无关）

4.感兴趣的话，大家可以自行用EXCEL中的IRR函数计算验证《中国人民银行公告〔2021〕第3号》中另外两个案例的年化利率，以及本文第二部分，名义年利率中提到的3个借款情况的年化利率。

四、《中国人民银行公告〔2021〕第3号》重点总结 （http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4221375/index.html）全文较长，重点总结如下：

1.所有贷款产品均应明示贷款年化利率可以同时展示日利率、月利率，但不应比年化利率更明显现实中表现为：截至今天为止，绝大多数贷款平台，尤其是各大互联网平台不再以每万元日利息最低多少来吸引借款人，而是向借款人明示贷款的真实利率。

当然，依旧存在着部分平台最终贷款的实际利率比展示的年化利率高的情况，一般会在某个不起眼的角落写着这么一句话：“贷款额度，贷款利率，放款时间，还款方式，还款期限等以实际审批结果为准”大家可以打开自己的支付宝、微信、京东、美团等互联网平台查看自己的借款年化利率。

2.贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用主要针对砍头息例如放款公司收取的放款手续费，以及信保模式中的保险费等。

都要算进贷款的年化利率中3.鼓励民间借贷参照本公告执行针对民间借贷，只是鼓励，并未明确要求涉及民间借贷大家还需要掌握年化利率的计算方法，在遇到没有明示年化利率的时候，自行算出贷款的年化利率4.计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。

明确贷款年化利率的计算方法，计算结果具有唯一性。而不是IRR、XIRR、RATE、以及其他计算方法来计算年化利率，他们最终的计算结果可能不一致。

五、多高的利息不受法律保护？有些观点认为，年利率超过15.4%就是高利贷，超过部分可以不还，因为他不受国家法律保护那么这个观点对不对呢？在这里先不揭开答案带大家了解一下最高法院、中国人民银行对于利率规定的前世今生。

看完之后大家再自行回答这个问题为了方便大家理解，这里先跟大家说一下，注意区分：民间借贷和金融借贷（一）民间借贷本文重点整理了2015年8月至今（2021年5月），最高人民法院公布的相关司法文件和司法解释。

其中，部分司法文件、司法解释跟本文想表达的目的有所关联但关联度不高，或者是并无明示具体利率的，后文不再展开例如：2017年8月7日，《最高人民法院关于为改善营商环境提供司法保障的若干意见》（法发〔2017〕23号），有关联但关联度不高，也并没有明示具体利率。

此类后文不再展开

相关内容可登陆最高人民法院官网（http://www.court.gov.cn/）,或最高人民法院公报官网（http://gongbao.court.gov.cn/）查询1、民间借贷在我国由来已久根据有关文献，我国最早的民间借贷可以追溯至夏商周时期，最古老的民间借贷可能是实物借贷。

后来随着经济的发展，银子、商票的出现，民间借贷逐渐发达并延续至今在明清时期，官府对于民间借贷利率的管制是不能超过三分，如果超过，就按刑法手段处理2、新中国成立后，由于实施计划经济，民间借贷并不活跃目前能查到的关于新中国成立后民间借贷最早的规定是。

1952年11月27日最高人民法院答复最高人民法院东北分院《关于城市借贷超过几分为高利贷的解答》主要内容为“关于城市借贷利率以多少为宜的问题，根据目前国家银行放款利率以及市场物价情况私人借贷利率一般不应超过三分

”、并提到了不超过银行放款利率四倍这样一个说法3、改革开放后至今，民间借贷逐渐发展、壮大，国家出台一系列法律法规来规范民间借贷1991年8月13日，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（法（民）发〔1991〕21号）第六条，规定了民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的

四倍。长期以来，这一规定为社会各界所知悉、所接受，各级人民法院依据这一司法解释审理了大量民间借贷案件。

4、2015年8月6日，最高法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第一条和第二十六条：

《规定》中的第一条指出：本规定适用于民间借贷，金融借贷不适用本规定第二十六条：最高人民法院负责人杜万华（最高人民法院审判委员会专职委员）在2015年8月6日，就《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》答记者问中指出《规定》中贷款利率的。

两条红线24%、36%，以及通过这两条线划分的三个利率区域：24%以下的司法保护区，24%-36%之间的自然债务区，36%以上的无效区。

另外，杜万华也在答记者问中说明了为什么选择24%作为法律保护区的利率红线：“央行在2013年7月就规定了不再公布同期贷款基准利率，而最高人民法院1991年公布的司法解释是要以同期贷款基准利率为标准，按四倍来计算借贷合同的利息是否受民事法律保护。

一旦不公布同期贷款基准利率以后，大量的案子将没办法审理，所以在这种情况下，我们就不能不对以往的司法解释进行修改”、“为什么考虑24%的利率？刚才在前面已经讲到，年利率四倍的历史渊源流长，其实在古代的时候月利率两分，也就是大约24%的含义。

我们在制定司法解释的时候就研究过从古到今利率的变化，特别是1990年以来央行颁布的整个利率的线索，我们研究发现，央行颁布的贷款基准利率变化比较大，最低是百分之二点几，最高的是百分之十二点几，中间较多的是5%-8%，。

最后我们折中就选了6%，又参照传统四倍的含义，四六二十四，就是这样来的因此，24%的利率是长期以来我们在审判实践中所确立的一个执法标准，实际上也是从古至今在民间利率方面的一条规则，不算我们的独创”5、2016年9月2日，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》。

（法〔2016〕334号）6、2017年8月4日，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）7、2017年8月7日，《最高人民法院关于为改善营商环境提供司法保障的若干意见》（法发〔2017〕23号）

8、2018年8月1日，《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》（法〔2018〕215号）：24%，36%应包含各种费用，例如“违约金”、“服务费”......

9、2019年2月28日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》（法发〔2019〕11号）10、2019年7月23日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部

《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（法发〔2019〕24号）：实际年利率

11、2019年10月24日，《最高人民法院关于为推动经济高质量发展提供司法服务和保障的意见》（法发〔2019〕26号）12、2019年11月8日，最高人民法院关于印发《全国法院民商事审判工作会议纪要》的通知（法〔2019〕254号）

13、2020年8月20日，《最高人民法院关于修改的决定》（法释〔2020〕6号）：抹去两线三区，实施LPR利率的4倍

该《决定》抹去2015年8月民间借贷规定的24%、36%这两条贷款利率红线利率红线定为一年期LPR利率的4倍（LPR利率每月变动，并非一成不变最新的一年期LPR利率于2021年5月20日公布：3.85%。

其4倍为民间借贷利率的司法保护上限，为15.4%从2020年4月开始，一年期LPR利率已连续14个月保持不变中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日，节假日顺延，9时30分公布贷款市场报价利率（LPR

）公众可在“中国人民银行”官网（http://www.pbc.gov.cn/）搜索“贷款市场利率”、“LPR”，或者登陆“全国银行间同业拆借中心”官网（www.shibor.org/）查询）14、2021年1月21日，《。

最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释〔2020〕27号）

民间借贷出台以后，银行、互联网金融、消费金融等持牌金融机构不适用新规，这点没有异议但对于小额贷款机构是否需要适用新规规定，大家存在很大争议有部分人认为由于小贷机构没持有金融牌照，因此需要适用新规但也有观点认为随着小贷公司逐渐纳入地方金融监管，可以视同为“金融机构”，故不适用民间借贷新规。

《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》提出：由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，

属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释因此：判断小贷公司是否适用民间借贷新规，要严格区分持牌和非持牌小贷公司，以及区分该小贷公司是否已经纳入地方金融监管部门监管。

有相当多的小贷公司并未取得金融牌照，也未纳入地方金融监管部门监管，他们适用民间借贷新规附小贷公司是否纳入地方金融监管部门监管查询方法：1、中国银行保险监督管理委员会-在线服务-许可证信息查询2、各地方金融监管局官网。

例如广东省地方金融监督管理局，广州市地方金融监督管理局3、天眼查、企查查之类，查询公司名字，查看“资质证书”4、国家企业信用信息公示系统，查询“行政许可信息”（二）金融借贷由于许多重要文件，例如：1996年12月发布的《贷款通则》、1951年1月发布的《中国人民银行放款总则》等，无法查询到原文具体内容。

故本部分简单介绍金融借贷的利率政策变化1、建国初期，国家统一贷款利率2、1996年12月，《贷款通则》：依据国家基准利率上下限浮动利率3、2004年，《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发

〔2004〕251号）：不再设定上限4、2013年7月20日，中国人民银行决定进一步推进利率市场化改革，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限5、2017年8月4日，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》。

（法发〔2017〕22号）第二条第2小条：金融借款合同的借款人......请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持......

6、2017年12月29日，《最高人民法院关于充分发挥审判职能作用为企业家创新创业营造良好法治环境的通知》（法〔2018〕1号）第五条：对商业银行、典当公司、小额贷款公司等金融机构以不合理收费变相收取高息的，应参照民间借贷利率标准处理，即按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定的利率标准处理。

（两线三区）

（三）民间借贷新规第一案该案在民间借贷新规颁布后闹得纷纷扬扬案件简述：1、某行起诉洪某金融借款合同纠纷一案，原告某行请求法院按月利率2%（即年利率24%）判令被告洪某偿还逾期利息瓯海区人民法院参照民间借贷新规：不超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的规定。

认为某行主张的月利率2%超过起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的保护限度，不支持某行月利率2%的主张，仅支持按起诉时LPR利率四倍支付利息。

2、某行不服一审判决，向浙江省温州市中级人民法院提起上诉温州中院二审改判，支持某行按月利率2%，即年化24%计收贷款利息的主张（根据《最高人民法院裁判文书公布管理办法》（法办发〔2000〕4号）第四条不宜公布的几种情况，该案二审结果并没有在。

中国裁判文书网公布，而是2020年11月12日发布在温州市中级人民法院微信公众号。）链接：温州中院终审：金融机构借款合同等金融纠纷

小结：利率的司法保护上限：1、民间借贷：合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍2、金融借贷：24%3、判断民间借贷与金融借贷：是否持牌、是否纳入地方金融监管部门监管4、备注：一般来说，民间借贷是对金融借贷的补充。

所以一般认为金融借贷的利率应该不高于民间借贷但国家在2004年、2013年取消了金融借贷利率的上下限要求，并且目前对金融借贷利率进行约束的最新的法律条文均是设定24%为金融借贷的利率保护上限高于民间借贷新规的利率保护上限。

至于未来金融借贷司法保护利率是否会向民间借贷新规靠近，我们拭目以待未来如果最高人民法院，或中国人民银行更改金融借贷利率的司法保护上限，本人会在第一时间发布码文的时间总是过得特别快，又是时候说拜拜~大家好，我是啊喔鹅衣乌迂，一个爱分享金融知识的人民币搬运工

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