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理财规划师的工作，不仅仅是帮助客户资产收益的增值，更是对人生梦想的规划。后来进入到集团的投资板块，从财务向投融资领域延伸，在产业投资、股权控制、

 

理财规划师的工作，不仅仅是帮助客户资产收益的增值，更是对人生梦想的规划。——杨雅莉

杨雅莉个人简介企业财税咨询专家高级国际财务管理师( SIFM)国家高级会计师国家高级理财规划师（CHFP）中国总会计师协会会员财智精英俱乐部高级专业会员【引子】小编：夜晚8点，财智精英俱乐部如约与您相见。

今天给我们做分享的是知性美丽且睿智的杨雅莉老师杨老师，您好！杨雅莉：小编你好，伙伴们好！小编：那首先的话，还是请杨老师给介绍一下职业经历杨雅莉： 呵呵，我的职业经历比较简单，以企业财务为主线，有20多年大型集团公司财税工作经历，参与过公司多起收购、重组业务。

后来进入到集团的投资板块，从财务向投融资领域延伸，在产业投资、股权控制、投资管理等方面积累了大量的经验具有多行业、多板块、多业务维度的财务专业领域非常丰富的阅历，这些经历让我从财务角度对理财规划具有很强的敏感度，以及很高的处理能力。

小编：杨老师，您是怎样想到从财务向理财规划师方向转型呢？杨雅莉：也不算转型吧，更像是一种融合，很自然的开始财务是金融理财的基础，不管是投资、理财、保险等等，各类理财产品的规划，都离不开财务逻辑设计，都必须要有纳税基本常识做支撑，不然理财规划的背后就会有很多的隐含的风险存在，让人不安心。

未来在面对财税风险来临的时候，相应的损失，不仅仅是大额的补交税款，还会有高额的罚款和滞纳金，整体的损失甚至可能远远超出你的理财收益，最终会得不偿失我个人自2005年就开始，基于个人兴趣，一直在做理财，对股票，基金都有涉足。

后来身边咨询的朋友多了，感觉自己不够专业，想深入学习，就找到了华尔，与华尔结缘这几年在华尔打造的理财规划平台上，收获很多，补充金融专业知识，对于理财规划的认知更系统了同时在这个平台上也认识了很多志同道合的专业人士。

加入财智精英俱乐部成为会员，大家相互交流探讨，向优秀的人学习，实现更多的资源共享，支持自己的业务更好的发展在整个学习过程当中，我开始更多的进行公司理财和家庭理财整合规划在这一领域，作为财税出身，具有天然的优势。

因为不管是公司财产还是个人财产，都不可避免，一定会涉及到税收筹划方面小编： 您学完理财规划后在工作运用中有没有发现客户目前主要存在哪些财务隐患？杨雅莉： 家庭/个人理财，它更像是对企业理财非常好的一个补充。

我的客户以企业家、老板居多在对公司财务咨询服务的过程中，看到公司财产与老板个人财产不区分是当下一个很凸显、很严重的问题之前的很多老板都是直接从企业账户上提取资金，以个人名义去买房、买保险，它的成本和负担其实是非常重的，并且涉及到一些法律合规问题，存在很大的风险，造成个人财产不安全。

每年都有被高额处罚的明星、名人案例，其核心原因就是公私财产不分目前，企业家们的主要资产可能更多的还是集中在企业资产上，但是对于企业资产和个人资产之间混用，存在应纳税金的问题和风险，还不是很清楚我的朋友是做保险业务的，他给我讲过这么一个事儿：他的一个客户，是北京一家科技公司的老板，他给这个客户介绍产品的时候，客户也觉得这个保险特别好，但是客户说现在没有钱买保险。

他当时很诧异，说为什么会没有呢？客户就跟他说，你看我有钱，但是我的钱都在公司的账上，我根本拿不出来，每个月除了正常家庭开销还要还房贷，确实是拿不出钱来做别的事实际上他说的拿不出来的意思，主要就是中间涉及到高额税费。

国家在税收方面是及其重视的，自2018年以来，个人所得税制度改制升级后，国家税收监管日趋严厉，2018年对范冰冰高达8亿的处罚，到2021年薇娅更是高达13.41亿的补税重罚，可见国家惩治有决心和力度从财政数据上可以看到，2021年1-11月累计的中国财政的个人所得税收入达到1.26万亿，已上升到财政收入的前4大税种，同比增长20%以上，是18个税种中增幅最大的一个税收收入。

金税系统三期、四期的不断升级，这是对高收入人群的高额个税征收制度的不断完善和升级的大事，通过薇娅事件的反应也可以看到，国家对个税的稽查监管和处罚将来会常态化，会持续进行同时金融方面也在不继的加强监管，自2020年开始，银监会对个人卡资金的流转监管加强，公对公、公对私、私对私，转款额度都有了更明细的限额规定，大额转款银行都有电话回访，要求有明确的使用用途说明。

对资产、资金的溯源管理，是辅助个税财政收入的补充管控手段未来的个人所得税涉及的面会更广，涉及的人群会更多小编：针对这种情况，您有什么好的建议吗？杨雅莉：我想可以从四个方面着手首先就是要把公司名下资产与老板个人资产划清界限。

怎样才是划清界限呢，中间核心就是是否交纳了个人所得税因此资金资产一定要先做纳税筹划；很多人理解纳税筹划就是想办法偷税漏税，其实这是一个比较片面的，错误的理解有一部很出名的电影《肖申克的救赎》，很多人都应该看过这部电影吧。

安迪在监狱里面帮助典狱长和管理人员做个人所得税的筹划，得到了不同于常人的待遇我们先看一个安迪帮大家填写个人所得税申报单的故事——在美国个人所得税的申报是个很重要和复杂的事，重要的就是扣除项，如果有专业人士帮忙可以避免多交很多税。

电影里那个警卫队长想要接受兄弟3.5万美元遗产的他，因为要交个人所得税，税后几乎拿不到多少钱，他在面对美国高昂的遗产税而郁闷发牢骚的时候，让安迪听到了，安迪告诉他可以不用上税，只需要请律师填个表格，而他能为警卫长省下这笔钱，免费填写税单，回报只是需要请他的狱友们喝啤酒就行。

所以从这个故事开始，狱警们都开始请安迪帮忙填税单，即可以合理避税，又能省去请税务会计的高额筹划费用，一举两得第二个方面是划清资产归属用公司资产去做公司资产的理财规划，个人资产去做个人资产理财规划国家针对个人资产直接做投资理财，有很多纳税优惠政策，但是资金来源如果不清，损失反而会更大。

我有一个客户，公司账上趴着上亿的资金，只做了简单的银行存款理财，他的朋友介绍给他非常优质的准上市公司，可以去购买IPO前的限售股，他是想通过把资金转到个人名下去购买，如果是个人资产，股市交易收益是免征个人所得税的。

但是资金是公司账面上的，在公司账户上长期大额的股东借款，会面临着40%的高额税款补税，再加上罚款和滞纳金，看看薇娅受到的重罚，这是我们不可接受的第三个方面是家族综合资产理财规划在控制和降低风险的同时做好资产综合配置，多方面考虑，对传承、纳税税负提前进行筹划，增值收益最大化。

那么在公司名下的资金可以直接去做理财规划吗？会有人问公司账上的钱能用来买保险、股票，做理财吗？这样合法吗？ 当然合法公司账户上的资金同样可以用来买保险、股票、基金，并且产生的很多手续费用还能在企业所得税前扣除，降低企业的税负。

例如，我有一个客户，在疫情期间，进行了大量的捐赠，支持社会公益那么问题来了，老板是用个人资产捐，还是用公司资产捐？那个更合理，那个税负更低，那个价值收益更大？再比如，如果要投资买房，是放在公司名下购买好，还是用个人名义购买好，中间的差异在那里？如果在公司名下置业，怎样控制风险？ 这些都需要我们理财规划师结合客户的资产情况和当地政策给到他合理的资产配置计划。

第四个方面是增加海外资产的配置改革开放40年的发展，中国第一代民营企业家的成长积累了大量财富，他们当下开始更多的关注资产配置，来实现家族财富的保值、增值理财方向上对海外资产的配置、家族信托计划等方面的需求会比较多，往这个方向规划，会更符合客户的需求。

杨雅莉

小编：您看您作为财务专业出身，服务的客户既有理财需求，也有很多财税方面的咨询在这方面，您觉得在理财规划过程中，需要注意什么？杨雅莉：未来我们的理财规划师，可能不仅仅是对个人资产的规划，公司财产是企业家的重要财产，是资产增值的最有效的方式，企业发展到一定程度，老板个人的消费是非常有限的，资金会更多的用于企业发展，对公司资产进行理财规划（投资规划），他的投资、传承、管控相结合是很重要的一个方面。

将来应该是更多的从家族财富的整体规划设计着手，将个人资产和公司资产形成综合性的规划比如说家族信托计划，因为他不仅有公司财产管理、还有传承的功能，同时达到合理避税的效果还有就是保证资金合法化，纳税是最基本的公民责任和义务，不合法的资金，产生的收益也是经不起资金溯源的，最终有可能会全部损失，得不偿失。

比如一位被清查的公务员，他在2012年的时候注册成立了一家公司，当时的注册资金是200万公司正常运行后，他正式辞职出来经营公司后面把公司的注册资金增加到了一千万当他准备海外移民时，移民局发起质询，质询他什么呢？在经营公司之前，你仅仅是一个国家公务员，每年的收入有限且固定，那你这一千万注册资金是从哪里来的？这就是一个资金溯源，首先你的资金来源要合法合规。

小编：未来您还想在哪方面得到提升呢？杨雅莉：接下来想在海外资产配置方面有一个全面的了解提升吧另外家族理财规划对公司财产和个人财产合并规划，对家族信托计划方面也要更多的了解掌握小编：方便了解一下您未来的职业规划吗？。

杨雅莉：我目前在做财税咨询，每年服务的企业客户也比较多，我觉得还是更想走一条综合规划的路未来能够跟着东方华尔这个平台，不断的成长进步，同时，也能够在东方华尔平台得到大家的助力，结识更多的理财能人，希望在这个平台，得到更多的来自全方位的支持。

我也希望客户的规划需求，在咱们平台的帮助下都能够得到实现小编：您的希望也是我们的希望，希望能扬百家之长，拓宽理财规划师的发展之路杨雅莉：是的有财智精英俱乐部这么好的资源在我的背后，给我做背书和支撑，我觉得我在跟客户去谈理财规划和整个家族的理财规划的时候，我也会更有信心。

小编：好的，采访的最后，杨老师，您有哪些忠告给到咱们读者朋友？杨雅莉：理财规划方案，在给客户设计时，不仅仅考虑收益，也要考虑到资金、资产的安全风险问题，从财税角度风险规避上，也要给客户一些规划建议，避免不必要的损失。

如果财税规划做好了，甚至通过财税规划，还能给客户带来更大有收益理财规划师是未来非常有前景的职业，还用《肖申克的救赎》中的故事举例说吧有一个警长，只是一个普通的狱警，他问安迪，说想帮孩子准备教育基金申请，涉及个人所得税中保险费用、孩子教育金等费用的税前合理扣除，还有警员制度中的福利申请等等问题。

那安迪问他准备让孩子去哈佛还是耶鲁上学，这是理财规划中，帮助父母确定对孩子的期望以及基金数额的大小可是这个人只是一个普通的狱警，估计是个大老粗，他根本没指望过孩子居然还可以有计划去哈佛或者耶鲁上学的考虑，所以他愣住了。

因此理财规划师的工作，不仅仅是帮助客户资产收益的增值，更是对人生梦想的规划小编：感谢杨老师的宝贵建议！让我们以此共勉！今天离过年还有一天，我们财智精英俱乐部《精英榜》小伙伴们，恭祝我们的读者、我们所有的理财规划师以及看到这篇文章的所有人新的一年，大吉大利、万事如意、心想事成、宏图大展，理财更上一层楼！。

《精英榜》编辑部总策划：宁淳执行主编：王卉编辑：紫炫、宇宙无敌小叮当